任意整理とは、自己破産や個人再生といった法的手続きによらず、交渉によって借金の解決を図る方法です。主に、複数の消費者金融やクレジットカード会社などと、長期間取引をしている場合に有効です。
どのようにして借金を整理するのか
まず、貸金業者に受任通知を送り、借金の返済を一時的に停止します（追加の借入も止めて頂きます）。
貸金業者から取引履歴（貸付・返済の全記録）を取り寄せ、法定利率（利息制限法記載の利率）に基づいて引き直し計算をします。法定利率より高い利率で取引していた場合には、借金の額が減ります。取引が長い業者については、残債務がゼロになったり、逆に過払い金が発生する場合もあります。それを踏まえて、貸金業者と交渉をします。過払い金が戻ってきたら、利息制限法を使って引き直し計算しても、残った残債務に充てます。
過払い金が発生しない場合や、発生した過払い金を返済に充てても足りない場合には、残った金額を分割で返済する交渉をします。このとき、毎月の返済総額が、無理のない金額となるよう、また最大でも３～５年程度で返済が終わるよう、調整します。
引き直し計算によって借金を圧縮
過払い金が発生したら、残債に充てる
